Bài viết nội dung
Nhiều chủ xe gặp khó khăn trong việc trả hết khoản vay mua xe. Họ có thể cảm thấy khoản thanh toán hàng tháng quá lớn hoặc lo lắng rằng khoản vay sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của họ.
Hầu hết các khoản vay mua ô tô sử dụng lãi suất đơn giản với tỷ lệ cố định, có nghĩa là mỗi lần thanh toán sẽ làm giảm số dư nợ gốc đi một khoản nhất định. Tuy nhiên, có một số cách để giảm bớt số dư nợ nhanh hơn và tiết kiệm tiền lãi.
Lãi suất vay mua ô tô
Khi mua xe, lãi suất bạn phải trả sẽ ảnh hưởng đáng kể đến tổng chi phí vay và số tiền thanh toán hàng tháng. Hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay mua ô tô có thể giúp bạn có được mức lãi suất thấp hơn và tiết kiệm tiền.
Lãi suất vay mua ô tô thường được xác định bởi khả năng tín dụng và sức mạnh tài chính của người cho vay. Chúng cũng có thể bị ảnh hưởng bởi loại xe bạn mua và các yếu tố khác như giá trị bán lại của xe, vị trí của bạn và số năm bạn sẽ vay mua xe. Cải thiện điểm tín dụng và đặt cọc một khoản tiền lớn cũng có thể tăng cơ hội nhận được lãi suất thấp hơn.
Ngoài những yếu tố trên, lãi suất vay mua ô tô còn chịu ảnh vay tin chấp hưởng bởi tình hình kinh tế chung. Nếu nền kinh tế mạnh, lãi suất thường thấp hơn; ngược lại, nếu nền kinh tế yếu, lãi suất sẽ cao hơn. Vì vậy, việc nắm rõ tình hình thị trường hiện tại rất quan trọng khi lên kế hoạch mua xe.
Hầu hết các khoản vay mua ô tô đều có lãi suất cố định, có nghĩa là lãi suất bạn nhận được khi ký hợp đồng vay sẽ không thay đổi sau này, ngay cả khi thị trường biến động. Tuy nhiên, một số người cho vay có các khoản vay mua ô tô với lãi suất biến động, có thể điều chỉnh hàng tháng dựa trên thị trường. Loại này không phổ biến, nhưng vẫn tồn tại.
Lãi suất đơn giản
Hầu hết các khoản mua sắm lớn đều cần đến hình thức tài chính nào đó, và vay mua ô tô cũng không ngoại lệ. Khi so sánh lãi suất và điều khoản vay, điều quan trọng là phải hiểu phí lãi suất ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí như thế nào. Hiểu cách tính lãi suất đơn giản có thể giúp bạn nhận ra các cơ hội để giảm chi phí bằng cách thanh toán đúng hạn hoặc giảm tổng số tiền vay.
Lãi suất đơn, được hầu hết các công ty tài chính ô tô sử dụng, tính lãi hàng ngày dựa trên số dư nợ gốc còn lại. Điều này có nghĩa là trong suốt thời hạn vay, bạn sẽ trả ngày càng ít tiền lãi vì mỗi khoản thanh toán sẽ làm giảm dần số dư nợ gốc. Điều này khác với lãi suất kép, sử dụng số nợ gốc chưa thanh toán cộng với lãi tích lũy để xác định khoản phí hàng ngày.
Loại vay mua ô tô phổ biến nhất là vay lãi suất đơn. Sự khác biệt chính giữa loại vay này và vay lãi suất kép là lãi suất đơn không tính đến bất kỳ khoản lãi nào đã tích lũy trước đó, trong khi vay lãi suất kép thì có. Điều này có vẻ không phải là vấn đề lớn, nhưng trong suốt thời hạn vay, nó có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể trong tổng chi phí của chiếc xe. Tóm lại, cách tốt nhất để giảm tổng chi phí vay là trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hoặc trả thêm tiền sớm trong thời gian trả nợ. Điều này có thể giảm đáng kể số tiền lãi bạn phải trả và giúp bạn tiết kiệm chi phí vay.
Lãi suất được tính trước
Nếu bạn đang xin vay mua ô tô với lịch sử tín dụng xấu, người cho vay có thể sử dụng lãi suất tính trước thay vì lãi suất đơn giản. Cấu trúc ít phổ biến hơn này tính toán tổng số tiền lãi phải trả trước và chia đều cho các khoản thanh toán. Mặc dù thường rẻ hơn cho người cho vay, nhưng nó không tạo nhiều động lực cho người vay trả hết khoản vay sớm.
Với khoản vay trả lãi suất định kỳ, số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng sẽ lớn hơn vào đầu kỳ hạn và giảm dần theo thời gian. Số tiền gốc bạn phải trả cũng sẽ giảm đi sau mỗi lần thanh toán. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là khoản vay mua ô tô trả lãi suất định kỳ không cho phép bạn trả thêm tiền gốc để giảm số tiền lãi phải trả.
Do đó, nếu lịch sử tín dụng của bạn không tốt, bạn nên cân nhắc tái tài trợ khoản vay mua ô tô của mình với lãi suất đơn giản. Cũng nên xem xét thời hạn ngắn hơn, vì luật liên bang cấm các khoản vay tính lãi trước với thời hạn dài hơn 61 tháng. Điều này sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng vẫn giúp bạn tiết kiệm chi phí tài chính tổng thể khi mua xe. NerdWallet khuyên bạn nên sử dụng công cụ tính toán khoản vay trực tuyến để xem tổng chi phí vay của bạn sẽ như thế nào với mỗi lựa chọn. Ngoài ra, hãy kiểm tra các tài liệu vay của bạn để xác nhận xem người cho vay có tính lãi trước hay không và cách họ xử lý việc thanh toán sớm.
Các khoản thanh toán bổ sung
Việc trả thêm tiền vào khoản gốc vay mua xe sẽ giúp giảm số tiền lãi bạn phải trả, từ đó giúp bạn tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét ngân sách và các mục tiêu tài chính khác của bạn trước khi làm như vậy. Ví dụ, bạn có thể có những nhu cầu cấp thiết hơn việc trả bớt khoản vay mua xe, chẳng hạn như xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
Số tiền trả góp hàng tháng cho khoản vay mua xe được xác định bởi nhiều yếu tố, bao gồm giá xe, tiền đặt cọc và giá trị xe cũ đổi lấy xe mới, cũng như thời hạn vay. Bạn có thể tính toán khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng công cụ tính toán khoản vay mua xe miễn phí của Experian. Sau đó, sử dụng thanh trượt để xem việc tăng thêm một chút mỗi tháng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản thanh toán và tổng chi phí khoản vay của bạn.
Bạn cũng nên kiểm tra các điều khoản và điều kiện của người cho vay để đảm bảo rằng bạn có thể sử dụng các khoản thanh toán bổ sung trực tiếp vào khoản vay gốc. Một số người cho vay yêu cầu bạn phải yêu cầu điều này, chẳng hạn như bằng cách đánh dấu vào ô trực tuyến hoặc yêu cầu bằng văn bản. Những người khác có thể chỉ đơn giản là áp dụng khoản thanh toán bổ sung của bạn vào số tiền lãi trước.
Nếu bên cho vay đã tính sẵn lãi suất, việc bạn trả thêm tiền có thể không giúp bạn tiết kiệm được đồng nào. Những khoản thanh toán thêm đó vẫn sẽ làm giảm tổng số tiền lãi bạn phải trả, nhưng sẽ không làm giảm số dư nợ hàng tháng của bạn. Ngoài ra, việc trả thêm tiền có thể ảnh hưởng nhẹ đến điểm tín dụng của bạn.
